קרן חירום: כמה כסף צריך ואיך בונים אותה מאפס
כמה כסף צריך בקרן חירום? חישוב פשוט לפי ההוצאות הקבועות שלכם, איפה להחזיק את הכסף, ואיך בונים קרן גם כשאין עודף בסוף החודש.
באלאנס ·
המכונית לא מניעה בבוקר. במוסך אומרים 3,800 ₪. אין לכם את הסכום הזה בצד, אז הוא עובר לאשראי בתשלומים, או מגדיל את המינוס. חודשיים אחר כך המקרר מתקלקל, וזה קורה שוב. כל הוצאה לא צפויה נגררת לחודשים הבאים, והם מתחילים כבר מאחור.
קרן חירום היא כסף ששמים בצד רק בשביל רגעים כאלה. כמה כסף צריך בקרן חירום? כלל האצבע הוא 3 עד 6 חודשים של ההוצאות הקבועות שלכם. אבל לא מתחילים משם. מתחילים מיעד קטן שאפשר להגיע אליו תוך כמה חודשים, ובונים בהדרגה.
למה בכלל צריך קרן חירום
בלי קרן חירום, כל הפתעה הופכת לחוב. והחוב הזה עולה ריבית, ומקטין את מה שיש לכם בחודש הבא. קרן חירום שוברת את המעגל: ההפתעה משולמת מכסף שכבר קיים, ושום דבר לא נגרר קדימה.
יש גם צד שקשה למדוד: השקט. לדעת שיש כסף בצד משנה את ההרגשה של כל החודש.
איך מחשבים כמה צריך
מחשבים לפי ההוצאות הקבועות וההכרחיות, לא לפי כל ההוצאות. בחודש קשה מוותרים על בילויים וקניות, אבל לא על שכירות.
ניקח משפחה לדוגמה:
| הוצאה הכרחית | בחודש |
|---|---|
| שכירות | 5,500 ₪ |
| ארנונה וחשבונות | 1,200 ₪ |
| סופר בסיסי | 2,500 ₪ |
| רכב ותחבורה | 900 ₪ |
| ביטוחים וקופת חולים | 600 ₪ |
| מסגרות לילדים | 1,800 ₪ |
| סך הכל | 12,500 ₪ |
- יעד ראשון: חודש אחד, 12,500 ₪.
- יעד בינוני: 3 חודשים, 37,500 ₪.
- יעד מלא: 6 חודשים, 75,000 ₪.
מתי לכוון ליותר? כשיש הכנסה אחת בבית, כשאחד מכם עצמאי, או כשההכנסה לא יציבה. מתי מספיק פחות? כשיש שתי הכנסות יציבות ממקומות עבודה שונים.
אל תיבהלו מהיעד המלא. תסתכלו רק על היעד הראשון. ברגע שיש חודש אחד בצד, רוב ההפתעות הקטנות כבר לא מגיעות לאשראי.
איך בונים את הקרן כשאין עודף
רוב המשפחות לא גומרות חודש עם אלפי שקלים מיותרים. לכן לא מחכים לעודף. יוצרים אותו:
- הוראת קבע ביום המשכורת. גם 400 ₪. הכסף עובר לחשבון נפרד לפני שמספיקים להוציא אותו.
- מעבירים כל "כסף מפתיע". החזר מס, מענק, מתנה, בונוס. לפחות חצי הולך לקרן.
- מבטלים הוצאה קבועה אחת, ומעבירים בדיוק את הסכום הזה לקרן. מנוי שלא משתמשים בו שווה כמה מאות שקלים בחודש.
- מוכרים דברים שלא צריך. עגלה ישנה, אופניים, ריהוט. כסף חד פעמי שמזניק את הקרן.
עם 400 ₪ בחודש ועוד החזר מס אחד של 3,000 ₪, אחרי שנה יש בקרן כמעט 8,000 ₪. זה עוד לא חודש מלא, אבל זה כבר מכסה את רוב התקלות.
איפה להחזיק את הכסף
הכלל המרכזי: נפרד, אבל זמין.
- נפרד מהעובר ושב, כדי שלא יתערבב ויתבזבז בלי ששמתם לב.
- זמין תוך יום או יומיים, בלי קנס על משיכה.
- לא בהשקעה תנודתית. הכסף הזה לא אמור לעלות ולרדת. הוא אמור להיות שם כשצריך אותו.
אפשרויות נפוצות הן חשבון נפרד או פיקדון נזיל בבנק. איזה מוצר בדיוק, זו החלטה שכדאי לקבל עם הבנק או עם גורם מוסמך.
מסגרת אשראי בבנק היא לא קרן חירום. היא חוב שמחכה לקרות, עם ריבית. קרן חירום היא כסף שכבר שלכם.
מתי מותר לגעת בכסף
לפני שמושכים, שאלו שלוש שאלות:
- זה לא צפוי?
- זה הכרחי?
- זה דחוף?
אם התשובה לשלוש היא כן, זה בדיוק בשביל זה. מחשב חדש כי הישן איטי, או חופשה שהתפנה בה מקום, לא עוברים את המבחן. בשביל דברים כאלה כדאי לחסוך בנפרד, בקופה שמיועדת להוצאות גדולות ידועות מראש.
איך עוקבים אחרי הקרן
כמו כל יעד, עוזר לראות אותו מתקדם. רשמו את היתרה פעם בחודש, ליד היעד. כשרואים את המספר עולה, הרבה יותר קל להמשיך.
הטבלה של באלאנס כוללת מקום ליעדי חיסכון, כך שרואים בכל חודש כמה כבר נצבר ביחס ליעד, ליד כל שאר ההוצאות של הבית. ואם אתם עדיין במינוס, כדאי לשלב את בניית הקרן עם התוכנית באיך לצאת מהמינוס.
לסיכום: הצעד של היום
קרן חירום לא נבנית ביום אחד, והיא גם לא צריכה. היא נבנית מסכום קבוע, קטן, שעובר כל חודש בלי מחשבה.
הצעד של היום: חשבו את סך ההוצאות ההכרחיות שלכם לחודש, וקבעו הוראת קבע של סכום כלשהו לחשבון נפרד, ביום שאחרי המשכורת. אפילו 200 ₪. ההרגל חשוב יותר מהסכום.
שאלות נפוצות
כמה כסף צריך להיות בקרן חירום
כלל אצבע נפוץ הוא 3 עד 6 חודשים של הוצאות קבועות. לא של כל ההוצאות, רק של מה שחייבים לשלם גם בחודש קשה. משפחה עם הוצאות קבועות של 10,000 ₪ בחודש תכוון לקרן של 30,000 עד 60,000 ₪. מתחילים מיעד ביניים של חודש אחד.
איפה כדאי להחזיק את הכסף של קרן החירום
במקום נפרד מהעובר ושב, שאפשר למשוך ממנו מהר ובלי קנס. למשל פיקדון נזיל או חשבון נפרד. הכסף הזה לא נועד להרוויח, הוא נועד להיות זמין. לבחירת מוצר ספציפי כדאי להתייעץ עם גורם מוסמך.
מה נחשב מקרה חירום
הוצאה לא צפויה והכרחית: פיטורים, תיקון רכב שצריך לעבודה, טיפול רפואי, מכשיר חשמלי חיוני שהתקלקל. חופשה, מבצע טוב או מתנה לחתונה הם לא חירום, גם אם הם מרגישים דחופים.
האם לבנות קרן חירום או קודם לסגור מינוס
עדיף לבנות קודם קרן קטנה, בערך חודש של הוצאות קבועות או אפילו פחות, ואז להתמקד בסגירת המינוס. בלי שום כרית, ההוצאה הלא צפויה הבאה תחזיר אתכם ישר למינוס.
מה עושים אחרי שמשתמשים בכסף מהקרן
זה בדיוק מה שהקרן נועדה לו. אחרי השימוש חוזרים להפקדה החודשית הקבועה עד שהקרן מתמלאת שוב. לא צריך להשלים הכל בבת אחת.
