כלל 50 30 20: מה זה, ואיך מתאימים אותו לישראל
מה זה כלל 50 30 20, למה הוא כמעט לא עובד על משכורת ישראלית, ואיך מתאימים את האחוזים למצב שלכם. עם חישוב מלא לזוג שמרוויח 18,000 ₪.
באלאנס ·
ראיתם בטיקטוק סרטון על כלל 50 30 20, ונשמע פשוט. חצי מהמשכורת לצרכים, שלושים אחוז לדברים שבא לכם, עשרים אחוז לחיסכון. אתם פותחים מחשבון, מקלידים את השכירות, ומבינים שהיא לבדה כבר שליש מההכנסה. איפה זה משאיר את השאר?
כלל 50 30 20 הוא דרך לחלק את ההכנסה נטו לשלושה סלים: צרכים, רצונות וחיסכון. הרעיון מצוין. האחוזים, בניסוח המקורי שלהם, לא נבנו לשכר דירה של גוש דן או למחירי צהרונים. במאמר הזה נבין איך הכלל עובד, נחשב אותו על זוג ישראלי, ונראה איך מתאימים אותו בלי לזרוק אותו.
מה זה כלל 50 30 20
החלוקה המקורית:
- 50 אחוז לצרכים: דיור, חשבונות, סופר בסיסי, תחבורה, ביטוחים, תרופות.
- 30 אחוז לרצונות: אוכל בחוץ, בגדים, חופשות, מנויים, תחביבים.
- 20 אחוז לחיסכון ולחובות: קרן חירום, חיסכון למטרות, סגירת מינוס או הלוואות.
היתרון הגדול: במקום לעקוב אחרי 30 קטגוריות, אתם עוקבים אחרי שלוש. ואם סל אחד גדל, ברור מאיפה לוקחים.
החישוב על זוג ישראלי
נניח זוג עם הכנסה משותפת של 18,000 ₪ נטו. לפי הכלל:
| סל | אחוז | סכום לפי הכלל |
|---|---|---|
| צרכים | 50% | 9,000 ₪ |
| רצונות | 30% | 5,400 ₪ |
| חיסכון | 20% | 3,600 ₪ |
עכשיו נסכם את הצרכים האמיתיים שלהם: שכירות 5,900 ₪, ארנונה וחשבונות 1,300 ₪, סופר 3,000 ₪, רכב וביטוח 1,400 ₪. כבר 11,600 ₪, כלומר 64 אחוז, ועוד לא הגענו לצהרון או לקופת חולים משלימה.
זה לא אומר שהם עושים משהו לא נכון. זה אומר שהחלוקה המקורית לא מתאימה להם.
איך מתאימים את האחוזים
במקום לוותר על הכלל, משנים את האחוזים לפי המציאות ושומרים על העיקרון. שלושה שלבים:
- מודדים את הצרכים האמיתיים. ממוצע של שלושה חודשים, לפי פירוט החשבון והאשראי. כאן זה 64 אחוז.
- קובעים חיסכון שאפשר להחזיק. במקום 20 אחוז, מתחילים מ-10 אחוז: 1,800 ₪.
- מה שנשאר הולך לרצונות. 18,000 פחות 11,600 פחות 1,800 משאיר 4,600 ₪, כלומר 26 אחוז.
התוצאה היא כלל 64 26 10. זה נראה פחות יפה, אבל הוא אמיתי. ועכשיו יש לכם מטרה ברורה: להוריד את הצרכים לאט לאט ולהעלות את החיסכון.
כל פעם שאחת ההוצאות הקבועות יורדת, למשל חבילת סלולר זולה יותר או ביטוח שהוזל, תעבירו את ההפרש ישר לסל החיסכון. ככה האחוזים זזים לבד, בלי לוותר על כלום.
הטעויות הנפוצות בכלל 50 30 20
- לחשב לפי ברוטו. הכלל עובד רק על מה שנכנס בפועל לחשבון.
- לשים רצונות בסל הצרכים. מנוי לחדר כושר, ארוחות בחוץ או רכב יקר יותר ממה שצריך הם רצונות. לא נעים לקרוא להם ככה, אבל זה עוזר להבין איפה יש גמישות.
- לשכוח הוצאות שנתיות. ביטוח רכב, חגים, קייטנות. מחלקים אותן ב-12 ומכניסים לסל הנכון.
- לוותר אחרי חודש. החודש הראשון הוא מדידה. השיפור מגיע בחודשים שאחריו.
איך יודעים שזה עובד
פעם בחודש מסתכלים על שלושה מספרים: כמה אחוז הלך לכל סל. לא צריך שזה יהיה מושלם. מה שחשוב הוא הכיוון: הצרכים יורדים קצת, החיסכון עולה קצת.
כדי לא לחשב את זה ידנית כל חודש, עוזר כלי שמסכם בשבילכם. הטבלה של באלאנס מחלקת את ההוצאות לקטגוריות ומראה לבד כמה הלך לכל דבר, כך שרואים מיד את האחוזים בלי מחשבון.
אם הצרכים שלכם עוברים 70 אחוז מההכנסה, הכלל לא יפתור את זה. צריך לטפל באחת ההוצאות הגדולות: דיור, רכב או מסגרות. במצב כזה כדאי לקרוא את איך לצאת מהמינוס.
למי הכלל מתאים במיוחד
- למי שלא אוהב לעקוב אחרי הרבה פרטים ורוצה מסגרת פשוטה.
- לזוגות שרוצים לדבר על כסף בשפה משותפת: "חרגנו ברצונות" ברור יותר מרשימה של 20 שורות.
- למי שבונה תקציב בפעם הראשונה. אם אתם רוצים מדריך מלא יותר, יש את איך בונים תקציב משפחתי.
לסיכום: הצעד של היום
כלל 50 30 20 הוא נקודת התחלה טובה, לא חוק. קחו את העיקרון, תמדדו את המספרים שלכם, ותבנו אחוזים שמתאימים לחיים שלכם עכשיו.
הצעד של היום: סכמו רק את ההוצאות הקבועות של החודש האחרון, ותחלקו בהכנסה נטו. המספר שיצא הוא האחוז האמיתי של הצרכים שלכם, ומשם מתחילים.
שאלות נפוצות
מה זה כלל 50 30 20
שיטה פשוטה לחלוקת ההכנסה נטו לשלושה חלקים: 50 אחוז לצרכים, 30 אחוז לרצונות ו-20 אחוז לחיסכון ולהחזר חובות. המטרה היא לתת מסגרת אחת פשוטה, במקום לעקוב אחרי עשרות קטגוריות.
האם כלל 50 30 20 מתאים לישראל
העיקרון מתאים, האחוזים פחות. אצל הרבה משפחות בישראל הדיור, הרכב והמסגרות לילדים לוקחים יותר מ-50 אחוז לבד. לכן כדאי להתחיל מהמספרים האמיתיים שלכם ולהתאים את האחוזים, במקום להכריח את עצמכם לחלוקה שלא מתאימה.
מחשבים לפי ברוטו או לפי נטו
תמיד לפי נטו, כלומר הסכום שנכנס בפועל לחשבון. עצמאים מחשבים לפי ההכנסה אחרי ההפרשה למס ולביטוח לאומי.
מה נחשב צורך ומה נחשב רצון
צורך הוא מה שהייתם חייבים לשלם גם בחודש שבו לא יוצאים מהבית: דיור, חשבונות, אוכל בסיסי, תחבורה לעבודה, ביטוחים. רצון הוא כל מה שאפשר לוותר עליו בלי שהחיים ייעצרו, גם אם זה לא נעים: אוכל בחוץ, בגדים חדשים, חופשות, מנויים.
מה עושים אם אין 20 אחוז לחיסכון
מתחילים מאחוז שאפשר להחזיק, אפילו 5 אחוזים, ומעלים באחוז אחד כל כמה חודשים. הרגל קבוע של חיסכון קטן חשוב יותר מיעד גדול שנשבר אחרי חודש.
